فین تک چیست؟ – چرا Fintech به سرعت در حال رشد است؟

فین تک یا Fintech که به آن فناوری مالی نیز گفته می شود یک تکنولوژی نوین به منظور بهبود و بهره مندی گسترده از خدمات مالی است. به طور کلی هدف اصلی فین تک ارائه راهنمایی بهتر به شرکت ها، سازمان ها و مصرف کنندگان به کمک نرم افزارهای تخصصی و الگوریتم هایی است که در رایانه ها و تلفن های هوشمند از آنها استفاده می شود. شما هم می توانید با استارتاپ های حوزه فین تک عملیات مالی، فرآیندها و زندگی خود را بهتر مدیریت کنید.

فین تک یا فناوری مالی شامل انواع خدمات مالی از جمله سرمایه گذاری، خدمات وام و بیمه، پرداخت قبض و انتقال پول می باشد که در واقع به شکل جدید و مدرن به ارائه این خدمات می پردازد. در واقع با به کار گرفتن تکنولوژی های روز در فین تک خدماتی که به صورت سنتی نیز ارائه می شدند به شکل خیلی ساده تر، شفاف تر و در دسترس تر ارائه می شوند.

لازم به ذکر است فین تک شامل ارزهای رمزنگاری شده یا همان ارز دیجیتال نیز هست که می توان از بین آنها به بیت کوین، اتریوم، ساتوشی و… اشاره کرد.

فین تک به زبان ساده

به کمک فناوری مالی می توان به هر نوع معاملات تجاری افراد، از ارز دیجیتالی گرفته تا حسابداری های پیچیده دسترسی پیدا کرد. از سوی دیگر، اینترنت و تلفن های هوشمند،  عاملی برای رشد چشم گیر این تکنولوژی های مالی شدند. در ابتدا این فناوری ها به دفاتر پشتیبان بانک ها و یا بنگاه های تجاری اعمال می شد، ولی درحال حاضر، شامل طیف گسترده ای از امور مالی و تجاری نیز می باشد.

در حال حاضر Fintech از انواع فعالیت های مالی مانند انتقال وجه از طریق تلفن هوشمند، جذب سرمایه برای شروع یک کسب و کار و یا مدیریت سرمایه گذاری بدون دخالت انسان پشتیبانی می کند. بر اساس فهرست پذیرش از Fintech EY یک سوم مصرف کنندگان حداقل از دو یا چند سرویس فین تک استفاده می کنند و پیش بینی می شود که تعداد این افراد همچنان رو به افزایش باشد.

باید در نظر داشت که:

• همواره فین تک به ادغام تکنولوژی ها برای بهبود سریع تر و ارائه خدمات بیشتر به مصرف کنندگان در تلاش است.
• استفاده از این تکنولوژی به منظور کاهش هزینه های عملیاتی در درجه اول با ارائه پیشنهادات غیر قابل فروش برای شرکت های نوپا فعالیت دارد.
• بودجه Fintech در حال افزایش است اما کماکان مشکلات نظارتی بسیار زیاد است.

خدمات فین تک

اکثر استارتاپ های حوزه fintech در دنیا و ایران خدماتی از جمله خدمات زیر را ارائه می دهند :

این استارتاپ ها در رقابت با خدمات مالی سنتی به گونه ای طراحی شدند که با مشتری، با صداقت بیشتری رفتار کنند و همواره خدمات سریع تر و شفاف تری را ارائه کنند.

برای مثال، استارتاپ Affirm که در صدد فراهم کردن وام های فوری و کوتاه مدت به خریداران اینترنتی است، قصد دارد شرکت های کارت های اعتباری را برای تأمین امنیت بالاتر از روند خرید آنلاین خارج کنند. اگر نرخ ها بالا باشند، راهی جایگزین برای خریداران با اعتبار ضعیف تر یا بدون اعتبار تعریف کرده و علاوه بر آن تاریخ اعتبار را برای آنان صدور می کند.

در مثالی دیگر، Better Mortgage به دنبال اصلاح روند اخذ وام مسکن (برای جلوگیری از هرگونه سو استفاده دلالان وام مسکن سنتی) به همراه یک پیشنهاد دیجیتالی است که می تواند به کاربران با ارائه یک نامه تأیید شده ظرف مدت 24 ساعت پاداش دهد.

GreenSky برای کمک به خریداران با ارائه دوره های تبلیغاتی بدون دریافت هیچ گونه سودی، وام گیرندگان را در بازسازی منازل با بانک ها پیوند می دهد.

Tala نیز با جمع آوری حجم زیادی از داده های تلفن های هوشمند برای خریداران بدون اعتبار یا با اعتبار پایین در تلاش است ،پیشنهادهای بهتری نسبت به بانک های محلی، وام دهندگان بدون ناظر و سایر موسسات خرد دهد.

به طور خلاصه می توان گفت، اگر تاکنون به این نتیجه رسیده اید که چرا برخی از جنبه های زندگی مالی شما آنقدر ناخوشایند بنظر می رسد (مانند درخواست وام از یک موسسه مالی سنتی) و یا احساس خوبی نسبت به این موضوع ندارید ، احتمالاً استفاده از استارتاپ های فین تک بهترین راه حل برای شما خواهد بود.

افق های رو به رشد فین تک

تاکنون، موسسات مالی مختلف فعالیت های متنوعی تحت طیف گسترده ای از خدمات سنتی بانکی، رهن و تجارت ارائه می دادند. در ابتدا، Fintech این خدمات را به صورت جداگانه تقسیم می کند. ترکیب این فرآیندهای ساده با فناوری مالی باعث شد تا شرکت های fintech کارآمد تر باشند و هزینه های مربوط به هر تراکنش کاهش یابند. هرگز نمی توان توصیف کرد چگونه بسیاری از نوآوری های fintech  توانسته اند بر تجارت سنتی  بانکی ، مشاوره مالی و محصولات، تأثیر بسزایی بگذارد.

برای مثال :

• اپلیکیشن Robinhood هیچ هزینه ای برای معاملات در نظر نمی گیرد.
• سایت های وام دهنده مانند بازار Prosper ،Lending Club  و OnDeck برای ایجاد رقابت نرخ بهره بسیار کمی را نسبت به بانک ها و موسسات مالی دریافت می کنند.
• ارائه دهندگان وام های تجاری مانند Kabbage, Lendio, Accion و Funding Circle با راه اندازی آسان و سریع به تأمین سرمایه در گردش می پردازند.

در سراسر جهان با راه اندازی fintechها به درآمدهای قابل توجهی می توان دست یافت مانند Oscar، استارتاپ بیمه آنلاین که در مارس سال 2018 مبلغ 165 میلیون دلار سرمایه دریافت کرده بود!

با این وجود هنوز هم بانک های سنتی مورد استقبال قرار می گیرند و عده ای استفاده از خدمات سنتی را ترجیح می دهند که البته برخی از بانک ها هم با مدیریت صحیح توانسته اند در این بازار رقابتی جایگاه خود را حفظ کنند. مثلا بانک سرمایه گذاری Goldman Sachs پلن وام دهی به مصرف کننده را در سال 2016 راه اندازی کرد و اخیراً توانست عملیات خود را در کشور انگلستان گسترش دهد.

در مقابل استارتاپ های فین تک با استفاده از فناوری های جدید مانند کلان داده و هوش مصنوعی ، به تجزیه و تحلیل رفتاری کاربران و داده کاوی می پردازند و با کسب اطلاعات جدید خدمات خود را به سرعت بهبود می دهند.

چشم انداز فین تک

استارتاپ های فین تک در سال 2016 ، مبلغ 17.4  میلیارد دلار دریافت کردند. براساس شاخص های CB  از اواخر سال 2018 بیست و شش شرکت از فناوری های فینتک در سراسر دنیا به مبلغی بیش از 83.8 میلیارد دلار دست پیدا کردند. همین شرکت نیز گزارش داده است که تا پایان سال 2019 این مبلغ بیشتر هم خواهد شد.

بودجه جهانی fintech در سه ماهه اول سال 2019 با افزایش چشمگیر معاملات در آمریکای شمالی به اوج خود رسید.

اکثر استارتاپ های fintech از کشورهای آمریکای شمالی می باشند و آسیا نیز رتبه دوم را به خود اتخاد داده است.

فعال ترین نوآوری های فین تک

برخی از فعال ترین فناوری های fintech شامل موارد زیر می باشند:

• ارزهای رمز نگاری شده و پول دیجیتالی
• فناوری بلاکچین و ارزهای دیجیتال از جمله Ethereum سوابق تراکنش ها را در شبکه رایانه ها به صورت دیجیتالی محفوظ نگه می دارد و هیچ ارگان یا سازمانی بر آن نظارت ندارد.
• قراردادهای هوشمند ، که از برنامه های رایانه ای (غالبا با استفاده از بلاک چین) برای اجرای خودکار قراردادها بین خریداران و فروشندگان استفاده می کنند.
• بانکداری باز (Open banking)، مفهومی که به بلاکچین متکی است و باعث می شود که اشخاص ثالث به داده های بانکی دسترسی داشته باشند، بنابراین می توان به یک شبکه متصل به موسسات مالی برای ارائه دهندگان شخص ثالث متصل شد.
• فناوری بیمه (Insurtech)، که با استفاده از نوآوری به ساده سازی صنعت و فرآیند بیمه کمک کرده است.
• Regtech ، به بنگاههای خدمات مالی کمک می کند تا قوانین مربوط به صنعت را رعایت كنند ، و با هرگونه پول شویی و تقلب در پروتكل های مشتری مبارزه كند.
• مشاوران Robo مانند Betterment از الگوریتم هایی برای تبدیل مشاوره های مالی به منظور کاهش هزینه و افزایش دسترسی ها استفاده می کنند.
• سرویس های Unbanked وunderbanked، به خدمت افراد محروم و یا کم درآمد می پردازند، افرادی که توسط بانک های سنتی یا سازمان های خدمات مالی نادیده گرفته شده و تحت حمایت قرار نگرفته اند.
• با توجه به گسترش جرایم سایبری و ذخیره غیر متمرکز داده ها ، امنیت سایبری با fintech در هم تنیده شده اند.

قوانین فین تک

از آنجایی که فن آوری در فرآیندهای سرویس مالی ادغام شده است ، مشکلات نظارتی این شرکت ها هم چند برابر شده است. با اتوماسیون شدن فرایندها و داده های دیجیتالی ، سیستم های fintech در برابر حملات هکرها مقاوم تر شده است. حال مهمترین سؤال برای مصرف کنندگان این است که میزان این مسئولیت ها در برابر حملات و سوء استفاده از اطلاعات شخصی و مهم مالی کاربران تا چه قدر با اهمیت است.

به دلیل تنوع پیشنهادات در fintech و صنایع متفاوتی که با آن در تماس است، تدوین یک رویکرد واحد و جامع دشوار به نظر می رسد. در بیشتر مواقع ، دولت ها از آیین نامه های موجود استفاده كرده و در برخی موارد، آنها را براساس فناوری های جدید تغییر می دادند.

دوره اجمالی فین تک در ایران

بر اساس گزارش های غیررسمی حدود 50 استارتاپ fintech در بازارهای مالی ایران فعالیت می کنند. عدم وجود یک نهاد نظارتی منحصر به فرد در چارچوب قانونی مناسب ، به عنوان موانع اصلی فینتک های ایران به شمار می رود. اما اخیراً، بانک مرکزی ایران یک آیین نامه جامع برای صدور مجوز فعالیت فین تک ها منتشر کرده است.

آینده فین تک در ایران

بانک مرکزی کشور ، مؤسسات مالی و سازمان های دولتی کشور در حال مقدم سازی برای تبدیل تهران به قطب منطقه ای نوآوری مالی هستند. این بخشی از آینده ایران در سال 2025 خواهد بود که كشور تبدیل به”اولین قدرت اقتصادی ، علمی و فناوری منطقه” می شود.

هدف بانک مرکزی ایران (CBI) با ارائه نقشه راه  2025 خود ،توسعه آینده ای استوار برای سیستم بانکی است. با تعیین پلن کاری مناسب ، حضور یک نهاد نظارتی جداگانه برای نظارت و پشتیبانی از خدمات نوآورانه تعریف خواهد شد.

نتیجه گیری

نسل های آینده خدمات بانکی سریع و آسان را ترجیح خواهند داد تا اینکه آن ها به یک شعبه مراجعه کنند و برای قرار مصاحبه با مشاوران بانکی و یا ایجاد یک حساب،  مراحل و زمان طولانی را سپری کنند .

فناوری مالی با عنوان “fintech” شناخته می شود و به شغلی گفته می شود که هدف آن ارائه خدمات مالی با استفاده از نرم افزار ها و فناوری های نوین است. امروزه در بیشتر نقاط جهان ، شرکت های فین تک مستقیما در اکثر زمینه های مالی با بانک ها به رقابت می پردازند تا بتوانند خدمات مالی و راه حل های آن را به مشتریان خود جذب کند.

فینتک ها در ارائه انواع خدمات مالی از جمله انتقال وجه ، وام ، سرمایه گذاری ، پرداخت و … در یکپارچه سازی زندگی مشتریان باهوش تر عمل کرده تا جایی که توانسته اند در دنیای تجارت حضور چشم گیری داشته باشد. البته که در دنیای امروزی زندگی افراد با سرعت در حال دیجیتالی شدن است.

از این رو ، ایران باید بتواند متناسب با نیازهای بازار ، دایره فعالیت خود در این حوزه را افزایش دهد. البته نقش دولت در اتصال شبکه های بانکی با سایر خدمات مالی در به منظور تأمین زیرساخت های لازم برای استارتاپ ها نیز بسیار مهم می باشد.